Mitkä yrittäjän vakuutukset ovat pakollisia ja mitkä vapaaehtoisia? Yrityksen vakuutusten tarpeeseen vaikuttaa merkittävästi yrityksesi toimiala ja se aloitatko toimintasi yksin vai onko sinulla palkattua henkilöstöä. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitkä ovat pakollisia vakuutuksia yrittäjälle ja mitä vapaaehtoisia vakuutuksia kannattaa myös ottaa.
Mitkä ovat pakollisia vakuutuksia yrittäjälle?
Jos toimit yksinyrittäjänä, pääsääntöisesti ainoa pakollinen vakuutuksesi on yrittäjän eläkelakiin perustuva YEL-vakuutus. Yrittäjän eläkelain mukaan Suomessa asuvan ja toimivan yrittäjän on vakuutettava itsensä vanhuuden, työkyvyttömyyden ja kuoleman varalta.
Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus
YEL-vakuutus kasvattaa eläkettäsi ja parantaa muuta sosiaaliturvaasi monipuolisesti. YEL-vakuutuksen avulla saat tukea toimeentuloosi, jos sairastut, jäät työttömäksi, saat perheenlisäystä tai jäät eläkkeelle. Lisäksi YEL-vakuutus tarjoaa perhe-eläketurvan, joka antaa suojaa läheisillesi. YEL-vakuutus on läkisääteinen, eikä sitä voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla.
Jos ryhdyt ensimmäistä kertaa yrittäjäksi, saat YEL-maksuista 22 % alennusta neljältä ensimmäiseltä vuodelta. YEL-maksut saat vähennettyä joko henkilökohtaisessa tai yrityksesi verotuksessa.
Sinun on otettava YEL-vakuutus, jos:
- Olet 18–67-vuotias
- Asut Suomessa
- Työskentelet yrityksessäsi
- Toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta
- Et kuulu saman toiminnan perusteella muun eläkelain piiriin
- Työtulosi eli työpanoksesi arvo yrittäjänä on vuositasolla vähintään 9 208,43 € (2025)
YEL-vakuutus on otettava puolen vuoden sisällä yritystoiminnan aloittamisesta. Vakuutus kannattaa kuitenkin ottaa heti yritystoiminnan alkaessa, jotta et joudu maksamaan useamman kuukauden YEL-maksuja kerralla.
Jos et ole varma täyttyykö YEL-velvollisuuden alaraja, kannattaa työtuloa miettiä kuukausitasolla ja hankkia YEL-vakuutus, kun oman työpanoksen arvo on kuukausitasolla keskimäärin vähintään 767 €.
Lue lisää YEL-vakuutuksesta täältä.
Muita pakollisia vakuutuksia
Pääsääntöisesti YEL-vakuutus on ainoa yrittäjältä vaadittu pakollinen vakuutus. Tähän on kuitenkin olemassa toimialakohtaisia poikkeuksia, kuten:
- potilasvakuutus, joka on lakisääteinen terveyden-ja sairaanhoitoalan yrittäjille (esimerkiksi fysioterapeuteille ja hierojille) sekä
- ympäristövahinkovakuutus, mikäli yritystoimintaan liittyy olennainen riski ympäristövahingosta tai jos toiminta aiheuttaa yleistä haittaa ympäristölle.
Mikäli hankit yritystoimintaasi varten auton tai muun kulkuneuvon, sinun on ostettava liikennevakuutus, joka on pakollinen kaikille liikenteessä käytettäville ajoneuvoille ja perävaunuille.
Työnantajan pakolliset vakuutukset
Jos yrityksesi palkkaa työntekijöitä, sinun täytyy vakuuttaa heidät lakisääteisillä henkilövakuutuksilla. Työnantajana olet velvoitettu ottamaan TyEL-vakuutuksen ja työtapaturmavakuutuksen sekä maksamaan työttömyysvakuutusmaksun.
Työntekijän eläkevakuutus (TyEL-vakuutus)
Työnantaja sinun tarvitsee vakuuttaa työntekijäsi lakisääteisellä TyEL-vakuutuksella. Työntekijän työeläkevakuutus (TyEL) tarjoaa työntekijällesi eläketurvaa, tuo suojaa työntekijän työkyvyttömyyden ja perheenhuoltajan kuoleman varalta sekä mahdollistaa ammatillisen kuntoutuksen.
Työntekijäsi tulee vakuuttaa TyEL-vakuutuksella, jos hän
- tekee työtä työsuhteessa (säännöllinen palkanmaksu)
- on 17–68-vuotias (yläikäraja on 1958–1961 syntyneillä 69 vuotta ja vuonna 1962 tai myöhemmin syntyneillä 70 vuotta)
- saa työstä palkkaa vähintään 70,08 €/kk (2025).
TyEL-vakuuttaminen alkaa työntekijän 17-vuotispäivää seuraavan kalenterikuukauden alusta ja jatkuu sen kuukauden loppuun, jolloin työntekijän vakuuttamisen yläikäraja täyttyy.
Lue lisää, milloin tarvitset TyEL-vakuutuksen ja mitkä asiat vaikuttavat vakuuttamisvelvollisuuteen.
Työtapaturmavakuutus – lakisääteinen tapaturmavakuutus työntekijälle
Työtapaturmavakuutus on lakisääteinen työntekijän vakuutus, jolla työntekijä vakuutetaan työn tekemisen aikana sattuneiden tapaturmien tai siitä aiheutuneiden ammattitautien varalta. Työtapaturmavakuutuksen maksu on tietty prosentti työntekijän palkasta. Se riippuu mm. yrityksen toimialasta ja siitä, kuinka riskialtista työ on. Samassa yrityksessä voi olla useita eri tehtäväkohtaisia maksuprosentteja.
Työtapaturmavakuutus tulee ottaa, jos maksat palkkoja työntekijöille vuodessa yli 1 500 € (2025).
Työtapaturmavakuutukseen sisältyvä henkivakuutus
Työnantajana olet yleensä velvoitettu ottamaan myös henkivakuutuksen eli ryhmähenkivakuutuksen työntekijöillesi. Käytännössä ryhmähenkivakuutus sisältyy vakuutusyhtiöltä ottamaasi työtapaturmavakuutukseen, etkä yleensä edes voi yksityisenä työnantaja ostaa sitä erikseen. Laki edellyttää, että ryhmähenkivakuutus pitää ottaa, jos työehtosopimus sitä vaatii.
Työttömyysvakuutusmaksu – Lakisääteinen velvollisuus
Edellä kuvattujen pakollisten vakuutusten lisäksi työttömyysvakuutusmaksujen maksaminen on jokaisen työnantajan lakisääteinen velvollisuus. Työttömyysvakuutusmaksuilla rahoitetaan erilaisia etuuksia, kuten työttömyysturvaa, aikuiskoulutustukea ja eläke-etuuksia.
Työttömyysvakuutusmaksut määräytyvät palkkojen perusteella ja maksuprosenteista säädetään vuosittain lailla. Sekä työnantaja että työntekijä ovat työttömyysvakuutusmaksuvelvollisia ja molemmat osapuolet maksavat siitä osansa. Maksusta huolehtii työnantaja. Työnantaja tilittää palkanmaksun yhteydessä pidättämänsä palkansaajan osuuden sekä oman osuutensa maksuista Työttömyysvakuutusrahastoon.
Työttömyysvakuutusmaksuja maksetaan ja peritään työntekijän palkasta, jos työntekijä on 18–64 vuotias. Työnantajana olet velvoitettu maksamaan työttömyysvakuutusmaksua, jos maksat palkkoja työntekijöille yli 1 500 € vuodessa (2025).
Vertaa ja hanki eläkevakuutukset helposti kauttamme
Kauttamme vertaat ja hankit YEL- ja TyEL-vakuutukset helposti! Asiantuntijamme auttavat sinua vertaamaan eläkevakuutusyhtiöitä ja valitsemaan sinulle parhaimman vaihtoehdon. Kauttamme voit myös varata ajan eläkevakuutusasiantuntijalle, joka auttaa sinua eläkevakuutuksiin liittyvissä kysymyksissä. Kysyminen ei maksa mitään!
